《人民日?qǐng)?bào)》（2025年09月01日 第 18 版）

中國農(nóng)業(yè)銀行杭州桐廬支行客戶經(jīng)理在梅蓉村向村民宣傳整村授信政策。

王力群攝

在金融支持下，海南陵水安馬洋科研育種基地加快建設(shè)。

戴 揚(yáng)攝

數(shù)據(jù)來源：金融監(jiān)管總局

中國農(nóng)業(yè)銀行隴南分行客戶經(jīng)理在甘肅西和廣鴻中藥材合作社了解生產(chǎn)情況。

李欣玉攝

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融投入，支持牢牢端穩(wěn)糧食飯碗、服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收致富。

進(jìn)入新發(fā)展階段，我國加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。今年7月，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革 推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出增強(qiáng)改革思維、用好改革辦法，深入實(shí)施金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)。記者近日趕赴多地，探訪金融如何創(chuàng)新服務(wù)、深耕山鄉(xiāng)沃土。

——編 者

加大對(duì)脫貧地區(qū)和重點(diǎn)人群的金融助力

融資支持壯大特色產(chǎn)業(yè)

本報(bào)記者 郁靜嫻

處暑前后，甘肅省西和縣洛峪鎮(zhèn)崔馬村的梯田上，寬大的款冬花葉片鋪展出層層綠意?！斑青辍睅紫?，脫貧戶馬成會(huì)將剪下的枯葉丟進(jìn)竹筐，“天氣熱，苗子容易根腳不透風(fēng)，爛葉要及時(shí)去除，冬花才能開好?！?/p>

款冬花投入低、好打理，但前期購買種子、化肥、整地，費(fèi)用不少?！爱?dāng)時(shí)家里一下拿不出這些錢，多虧農(nóng)行幫我解了燃眉之急?！瘪R成會(huì)說，“1月份貸的款，5萬塊錢沒多久就下來了，還是零息貸款。”

西和縣素有“千年藥鄉(xiāng)”美譽(yù)。近年來，以半夏、款冬花、黃芪等為主的中藥材種植，成為促進(jìn)當(dāng)?shù)孛撠毴丝谠鍪盏奶厣a(chǎn)業(yè)。村黨支部書記馬賜才介紹，目前村里已種植各類中藥材230余畝，過去的撂荒地成為生產(chǎn)基地，全村年增收超260萬元，戶均增收2.7萬元。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展并非一帆風(fēng)順。一開始，村民散種散售，產(chǎn)量品質(zhì)缺乏保障，議價(jià)能力低，收益不穩(wěn)定。如何更好地幫助鄉(xiāng)親們?cè)鍪眨?/p>

清洗、脫皮、切片、篩選……走進(jìn)西和縣廣鴻中藥材專業(yè)合作社初加工車間，數(shù)十名工人正專心處理各類道地藥材。

“這里是初加工車間和無公害檢測(cè)中心，后面還有200噸冷藏庫以及中藥材養(yǎng)生產(chǎn)品生產(chǎn)線?！焙献魃缋硎麻L魯馬成介紹，在縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等扶持下，當(dāng)?shù)刂兴幉姆N植逐步走上規(guī)范化軌道，并有效突破連作障礙。合作社將農(nóng)戶組織起來，從種到收統(tǒng)一管理，打造集種植、初加工、倉儲(chǔ)物流、溯源管理于一體的中藥材產(chǎn)業(yè)體系。目前，合作社年均產(chǎn)銷量達(dá)1200噸，總產(chǎn)值約1億元，帶動(dòng)1800多名農(nóng)民增收，其中超七成是脫貧戶。

產(chǎn)業(yè)鏈背后，運(yùn)行著一條可靠的資金鏈。“2018年至2021年，1000萬元貸款支持購置先進(jìn)設(shè)備；2022年至2023年，300萬元貸款支撐合作社渡過疫情難關(guān)；2024年至2025年，300萬元貸款幫助擴(kuò)大收購規(guī)?！濒旕R成細(xì)數(shù)著這些年農(nóng)行的融資支持。

“立足甘肅省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)布局，我們精心繪制金融服務(wù)生態(tài)圖譜，進(jìn)一步突出對(duì)高原夏菜、水果、馬鈴薯、中藥材等特色經(jīng)濟(jì)作物種植戶以及草食畜牧等養(yǎng)殖戶的貸款支持，壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)?！鞭r(nóng)行甘肅省分行黨委書記、行長吳崗說。除了資金支持，分行駐村工作隊(duì)還通過消費(fèi)幫扶、電商直播、線下對(duì)接藥企等方式，利用全行平臺(tái)資源搭建銷售渠道，有效協(xié)助農(nóng)戶拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷路。

聚焦重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)人群和特色產(chǎn)業(yè)，近年來，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)加大農(nóng)戶貸款投放力度，助力守牢不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧的底線，不斷激發(fā)脫貧地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)能。截至今年6月末，農(nóng)行在832個(gè)脫貧縣的貸款余額突破2.4萬億元，在160個(gè)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款余額4758億元，較年初增長392億元。

提升鄉(xiāng)村建設(shè)金融服務(wù)水平

政策性金融點(diǎn)亮山村新景

本報(bào)記者 趙展慧

傍晚，重慶武隆仙女山東北的龍寶塘村，路燈次第亮起來，村民周六忠走在新鋪的柏油馬路上。“現(xiàn)在變化大噻，回家路很安逸。”周六忠說，以前村子里是土路，重慶多雨，老是走得一身泥，沒有路燈，干活晚了還得摸黑回家。

現(xiàn)在的龍寶塘村，不光路變好了，因?yàn)樾蘖宋鬯埽哺辶?，農(nóng)房的外立面還粉刷一新，整村風(fēng)貌和人居環(huán)境都有了很大提升。

仙女山街道下轄7個(gè)建制村，自然環(huán)境優(yōu)美，近年來當(dāng)?shù)匾愿纳妻r(nóng)村人居環(huán)境作為推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興的基礎(chǔ)性工程。“市政、道路、污水管網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施是改造重點(diǎn)?！苯ㄔO(shè)方重慶市裕豐城市管理服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人張文華介紹，2022年仙女山街道啟動(dòng)改造。

“因?yàn)橘Y金不夠，初始規(guī)劃比較保守?！睆埼娜A坦言，不是沒想過貸款，但這類項(xiàng)目投入大、收益低、抵押來源少、回收周期長，融資有難度。沒想到，匹配的金融資源主動(dòng)找上門來?！班l(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)正是政策性金融的支持重點(diǎn)?！眹议_發(fā)銀行重慶分行客戶經(jīng)理李曉帆說，經(jīng)過充分調(diào)研，雙方很快達(dá)成了合作意向。

有了金融支持，項(xiàng)目得以在更大的“棋盤”里規(guī)劃。仙女山國家森林公園每年吸引眾多游客，停車是老大難，垃圾處理設(shè)施也不完善……“重慶分行建議我們新建停車場(chǎng)和垃圾填埋場(chǎng)，既是滿足當(dāng)?shù)貙?shí)際需求，也是為我們構(gòu)建多元收入來源、破解融資堵點(diǎn)?！睆埼娜A說，經(jīng)過測(cè)算，這兩個(gè)設(shè)施建成后的運(yùn)營收入能占項(xiàng)目整體收入來源的六成以上。

“采取肥瘦搭配、以豐補(bǔ)歉的思路，以經(jīng)營性設(shè)施的收益反哺準(zhǔn)公益性的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)的可持續(xù)和財(cái)務(wù)平衡?！崩顣苑f，根據(jù)新方案，重慶分行為武隆區(qū)仙女山和美鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目提供長期授信2.2億元，目前已發(fā)放8000萬元。

金融活水持續(xù)涌入，建設(shè)藍(lán)圖逐步拓展。污水管網(wǎng)的改造范圍從20公里延伸至70多公里，道路從幾公里的修補(bǔ)變成幾十公里的柏油鋪設(shè)……改造工程已覆蓋轄區(qū)所有鄉(xiāng)村，惠及1.6萬村民。

村子面貌煥然一新，周六忠的生活也發(fā)生了不小的改變。路好了、房子新了，越來越多的游客來到村子里，他跟老伴兒順勢(shì)開了一家土菜館。蔬菜是剛從地里摘的，土雞是山上散養(yǎng)的，周六忠家的三層小樓里飄來了飯菜香。如今，仙女山轄區(qū)開起了320多家農(nóng)家樂，自然風(fēng)光與山村新景交相輝映。

仙女山和美鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目已成為打通鄉(xiāng)村建設(shè)融資渠道的樣本之一?！耙虻刂埔颂剿鳌卫?產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入’項(xiàng)目打捆方式，對(duì)符合條件的項(xiàng)目整體授信，支持推進(jìn)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè)。”國開行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，國開行持續(xù)加大對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)的金融資源傾斜配置，今年上半年已發(fā)放涉農(nóng)貸款超千億元。

強(qiáng)化金融賦能鄉(xiāng)村治理質(zhì)效

整村授信盤活村民資產(chǎn)

本報(bào)記者 劉軍國

磨漿機(jī)嗡嗡作響，水汽裹著豆香往外涌，墻上的訂單貼得滿滿當(dāng)當(dāng)，浙江省杭州市桐廬縣梅蓉村個(gè)體戶孫申富在村里開了家豆腐坊，生意蒸蒸日上。臨近秋收季節(jié)，孫申富盼著從村民手中多收點(diǎn)黃豆，再增加幾臺(tái)設(shè)備、多雇幾個(gè)人，擴(kuò)大豆腐坊生產(chǎn)規(guī)模。

可一算賬，至少還要20萬元周轉(zhuǎn)資金，這讓孫申富犯了難?！笆稚蠜]多少閑錢，貸款不知道要啥條件?！睂O申富坦言，過去很少跟銀行打交道，總覺得農(nóng)民貸款不是件容易事。

沒多久，他的煩惱迎刃而解。“不需要什么資產(chǎn)，3天，20萬元資金就打卡上了！”孫申富趕緊添置了幾臺(tái)自動(dòng)化機(jī)器，還和村民訂了黃豆，預(yù)計(jì)今年豆腐坊利潤能翻一番。

孫申富手里的這筆貸款，是農(nóng)行桐廬支行發(fā)放的“惠農(nóng)e貸”。不需要抵押物，就能讓農(nóng)民輕松貸到資金，為何這么方便？

這得益于整村授信模式，就是銀行以村為單位，把轄內(nèi)農(nóng)戶、商戶、合作社等農(nóng)村經(jīng)營主體“打包”建立信息檔案，通過大數(shù)據(jù)模型，評(píng)定信用等級(jí)并授予相應(yīng)額度，使單個(gè)村民無需抵押或擔(dān)保，憑信用即可獲貸。

信用不是憑空而來。為了摸準(zhǔn)村民的“信用底色”，農(nóng)行的客戶經(jīng)理們下了不少苦功夫——白天，他們走村串戶，坐在門檻、田埂上與村民拉家常，記錄誰家打工收入穩(wěn)定、種植養(yǎng)殖規(guī)模大、鄰里評(píng)價(jià)好；晚上，再把走訪信息與政府共享的大數(shù)據(jù)整合，為貸款對(duì)象建立一份“信用檔案”。

“相當(dāng)于給村民畫一張信用‘畫像’。”農(nóng)行桐廬支行個(gè)人金融部經(jīng)理潘玉環(huán)說，銀行能就此測(cè)算每戶村民的貸款額度——孫申富因?yàn)榻?jīng)營收入穩(wěn)定、鄰里好評(píng)，拿到了20萬元貸款；王大姐的蜜梨園規(guī)模大、訂單多，貸款額度漲到了30萬元；就連快60歲養(yǎng)蜜蜂的李大爺，也因?yàn)椤罢\信記錄清白”獲得了10萬元額度。

在梅蓉村，受益于整村授信的村民還有很多。截至目前，農(nóng)行桐廬支行已為全村超400戶農(nóng)戶建立檔案，金融服務(wù)覆蓋率超93%，貸款余額超700萬元。拿到貸款的村民各展所長：有人種起楊梅，讓山間多了片“致富林”；有人搞起了“稻田咖啡”特色鄉(xiāng)旅，打造網(wǎng)紅打卡點(diǎn)。

更讓村民安心的是，貸款用得好不好，銀行和村里一起“盯著”。梅蓉村黨委書記吳方云指著村口的公示欄說：“村民貸款的使用和還款情況都貼在這里，大伙兒互相監(jiān)督。去年，有人想把貸款挪到外地投資，還沒動(dòng)手就被鄰居勸住了——‘你要是還不上錢，我們村信用分都受影響，以后誰還敢跟你打交道？’”

這種“全民共管”的氛圍，讓梅蓉村的信用環(huán)境變了樣。過去個(gè)別村民欠錢不還，大家沒什么感覺，現(xiàn)在“一戶失信，全村著急”；過去融資渠道有限，現(xiàn)在整村授信后，拿出手機(jī)就能貸款，而且信用等級(jí)越高，利率越優(yōu)惠。

如同一張覆蓋鄉(xiāng)村的“信用網(wǎng)”，整村授信這一模式，盤活了村民的信用資產(chǎn)，也讓村民意識(shí)到“誠信抵萬金”，更加珍惜個(gè)人信用，推動(dòng)村風(fēng)村貌持續(xù)向好。目前，農(nóng)行浙江省分行已為轄內(nèi)3800多個(gè)建制村落地整村授信業(yè)務(wù)，涉及貸款487億元。在浙江金融監(jiān)管局的指導(dǎo)下，轄內(nèi)已基本實(shí)現(xiàn)整村授信全覆蓋，轄內(nèi)農(nóng)戶信用貸款占比約65%。

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展金融供給

專利質(zhì)押激活種業(yè)創(chuàng)新

本報(bào)記者 孫海天

海南省北緯18度以南，位于三亞、陵水、樂東三市縣的南繁基地，是中國農(nóng)業(yè)科研的加速器。不論冬春，這里的田間地頭始終一片火熱。然而在這片希望的田野上，成長的煩惱也同樣真切。

海南農(nóng)樂南繁科技有限公司，這家在三亞崖州灣科技城擁有超萬畝制種基地的國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，一度面臨資金的“干渴”。

“我們是典型的‘輕資產(chǎn)、重研發(fā)’企業(yè)，最寶貴的資產(chǎn)是專利和技術(shù)，但在傳統(tǒng)信貸模式下，很難直接轉(zhuǎn)化為發(fā)展所需的資金?！惫矩?cái)務(wù)總監(jiān)劉玉玲說。

一個(gè)創(chuàng)新的金融模式，幫助企業(yè)跨越融資障礙。交通銀行海南省分行推出“園區(qū)擔(dān)保貸”產(chǎn)品，讓企業(yè)能夠憑借專利貸款，風(fēng)險(xiǎn)由銀行聯(lián)合三亞崖州灣科技城管理局、海南省融資擔(dān)保基金公司三方共擔(dān)。

農(nóng)樂南繁一項(xiàng)名為“高抗逆性巨胚稻不育系的選育方法”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)專利，經(jīng)過第三方評(píng)估，價(jià)值超700萬元。一張知識(shí)產(chǎn)權(quán)證書，最終轉(zhuǎn)化為一筆200萬元的信用類擔(dān)保貸款?！皥@區(qū)擔(dān)保貸門檻低、效率高，審批時(shí)間比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)縮短近一周，真正讓我們的‘知產(chǎn)’變成了資產(chǎn)?！眲⒂窳嵴f。

一系列金融創(chuàng)新的背后，是一套差異化授信評(píng)估體系的加速建立。在人民銀行海南省分行的指導(dǎo)下，海南的金融機(jī)構(gòu)不再只盯著財(cái)務(wù)報(bào)表和固定資產(chǎn)，而是將企業(yè)的科研實(shí)力、專利價(jià)值、團(tuán)隊(duì)水平等“軟實(shí)力”作為授信的“硬指標(biāo)”，發(fā)揮自身差異化優(yōu)勢(shì)支持種業(yè)創(chuàng)新。工商銀行海南省分行強(qiáng)化重大項(xiàng)目融資，建設(shè)銀行海南省分行做精做細(xì)支農(nóng)支小工作，郵儲(chǔ)銀行海南省分行推出“小企業(yè)抵押貸款”等產(chǎn)品，海南銀行為種業(yè)小微企業(yè)發(fā)放貸款1.85億元，農(nóng)業(yè)銀行海南省分行則為南繁科學(xué)家們定制銀行卡，將金融服務(wù)送到了實(shí)驗(yàn)室門口……

為進(jìn)一步破解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的推廣堵點(diǎn)，人民銀行海南省分行聯(lián)合科技城管理局高頻次舉辦信貸政策宣講會(huì)和銀企融資對(duì)接會(huì)，為政銀企搭建起高效的溝通橋梁，有效破解了過去銀行看不懂專利、企業(yè)找不到資金的信息壁壘。

加強(qiáng)種業(yè)振興金融服務(wù)、提升種業(yè)企業(yè)融資便利度，正成為“南繁硅谷”里的新常態(tài)。截至2024年一季度末，僅三亞南繁育種相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款余額就已達(dá)30.24億元，同比增長3.35%。從為核心技術(shù)攻關(guān)項(xiàng)目提供長周期研發(fā)貸款，到創(chuàng)新運(yùn)用金融租賃、股權(quán)投資基金支持育種設(shè)備購置，一個(gè)覆蓋種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)生態(tài)正在南繁這片熱土上枝繁葉茂，為打好種業(yè)翻身仗、將中國人的飯碗牢牢端在自己手中，注入了源源不斷的金融動(dòng)能。

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